Kredite von Mensch zu Mensch - Social Lending Plattformen im Vergleich

Online Geldverleih Portale als Alternativangebote zu herkömmlichen Bankkrediten wurden im Laufe der letzten beiden Jahre immer beliebter. Derartige "social lending" Portale gibt es in den USA oder auch in Großbritannien schon seit einiger Zeit. Die Grundidee - die Kreditvergabe unter Privatleuten - entstand aufgrund der zunehmenden Probleme, welche zahlreiche Kreditinteressenten mit den üblichen Kreditbanken haben. Die recht restriktive Kreditpolitik vieler Banken, unter der besonders Selbständige und Existenzgründer zu leiden haben (eine ähnliche Problematik zeigt sich beim Versuch ein Konto ohne Schufa zu beantragen), rief Anbieter wie Smava, Auxmoney, Elolly oder SOS Money auf den Plan, die im Prinzip lediglich eine Kontaktmöglichkeit schaffen und Menschen zusammenbringen, die entweder bereits sind, Geld zu verleihen oder selbst Geld leihen möchten - günstige Onlinekredite der besonderen Art. Zielgruppe derartiger Portale auf der Seite der Kreditsuchenden sind primär Selbstständige, welche bei Kreditbanken aufgrund eines fehlenden Arbeitseinkommens in vielerlei Fällen auf verlorenem Posten stehen. Selbständige mit kleineren Finanzierungsproblemen oder auch Existenzgründer mit guten Idee haben hier die Möglichkeit, ihre Situation vorzustellen und potentielle Geldgeber von sich zu überzeugen.

Wie in allen von einer starken Konkurrenzsituation gekennzeichneten Geschäftsbereichen trennte sich auch im Social Lending Bereich recht schnell die Spreu vom Weizen. So sind in Deutschland zwei Anbieter der ersten Stunde, elolly.de und sosmoney.de, mittlerweile komplett von der Bildfläche verschwunden. Das Portal Elolly hatte sich auf Kreditgeschäfte zwischen Privatleuten spezialisiert, es wurde lediglich der Kontakt zwischen Privat Kredit Anbietern und Nachfragern vermittelt - die Beurteilung und Überprüfung von vorhandenen Sicherheiten, die Verhandlungen hinsichtlich der Konditionen etc. waren Angelegenheit und Problem der Mitglieder, die Haftungsfrage wies der Betreiber von sich. In den Kinderschuhen steckengeblieben ist das Projekt SOS Money. Hier sollte eine "etwas andere" Finanzauktionsplattform entstehen, u.a. sollten die Teilnehmer des Angebots von einem soliden Bonitätsmanagement und einer ganzheitlichen Betrachtung negativer Bonitäten auf Heilungsbasis profitieren. Für die jeweilige Finanzauktion war eine Risikobemessung und Finanzierungsabsicherung durch externe Stellen das Ziel, besonderer Wert sollte auf einen umfassenden Verbraucherschutz gelegt werden. Gute Vorsätze, die so leider nie verwirklicht wurden.

• Smava

Grundsätzliches zum Ablauf: Smava ist die eindeutige Nummer 1 unter den deutschen Kreditmarktplätzen. Das Portal erfreut sich mittlerweile einer recht umfangreichen Community, sowohl auf Kreditnehmer- als auch auf Anlegerseite. Smava ist DIE klassische Social Lending Plattform in Deutschland und ermöglicht einen direkten Kontakt zwischen Anlegern und Kreditnehmern. Diese können sich die bei Bankgeschäften ansonsten übliche Spanne zwischen Einlagen- und Kreditzins teilen, der Anleger profitiert daher von einer verbesserten Rendite, der Kreditnehmer von besonders günstigen Effektivzinsen. Registrierung und Erstellung eines Kreditprojektes sind komplett kostenfrei - vorbildlich! Wer einen Kredit aufnehmen möchte (minimal 1.000 Euro, maximal 50.000 Euro), erstellt zunächst eine Beschreibung des Projektes (Verwendungszweck und eigene Person) und gibt an wie viel an Zinsen er bereit ist zu bezahlen. Nun können Gebote auf das Projekt abgegeben werden, dabei ist es möglich, dass ein Anleger das komplette Projekt finanziert oder auch dass sich mehrere die Finanzierung teilen. Positiv ist die Tatsache, dass eine vorzeitige Darlehensrückzahlung jederzeit möglich ist und dabei keine Vorfälligkeitsentschädigung zu entrichten ist. Mit der Credit Life Restkreditversicherung kann das Darlehen gegen die Risiken Tod, Arbeitsunfähigkeit und unverschuldete Arbeitslosigkeit versichert werden. Besser als bei allen Konkurrenzanbietern verwirklicht ist das Thema Anlegerschutz. Hierfür gibt es sog. Anleger-Pools, welche als gemeinschaftliche Absicherung gegen Zahlungsausfälle fungieren und den entsprechenden Ausfall gemeinschaftlich tragen. Da für Kreditverträge in Deutschland eine Bankenlizenz notwendig ist arbeitet Smava mit der Bank für Investments und Wertpapiere (biw AG) zusammen. Diese vergibt die finanzierungsbereiten Kredite und verkauft sie ohne Preisaufschlag an die Investoren weiter.

Preisstruktur, Kreditnehmer:
* Veröffentlichung eines Kreditprojektes kostenfrei.
* Provision bei vermittelten Krediten 2,50% vom Nettodarlehensbetrag bei einer Laufzeit von 36 Monaten und 3,00% bei einer Laufzeit von 60 Monaten.
* Mahngebühren 10,00 Euro pro versendeter Mahnung.

Preisstruktur, Anleger:
* Für Anleger ist das Angebot komplett kostenfrei. Es fallen kein Ausgabeaufschlag, keine Verwaltungsgebühren und keine Kontoführungsgebühren an.

• Auxmoney

Grundsätzliches zum Ablauf: Betreiber des Onlinegeldverleih-Portals Auxmoney ist die Xact Media, Inc. Das US Unternehmen ist sowohl in den USA als auch in Europa bereits seit 2001 aktiv und betreibt mehrere große Internetportale. Die Registrierung an sich ist kostenlos, bezahlt werden muss für das Erstellen eines Kreditprojektes. Nach der Anmeldung erfolgt die Erstellung eines Kreditprojekts, in welchem Betrag, Laufzeit und Zinsen selbst bestimmt werden können. Bei der Wahl der Kreditlaufzeit sind in Abhängigkeit vom gewählten Kreditbetrag folgende Grenzen zu beachten: Darlehensgesamtbetrag 1.000 Euro bis 1.250 Euro maximal 12 Monate; 1.250 Euro bis 2.450 Euro maximal 24 Monate; 2.450 Euro bis 8.000 Euro maximal 30 Monate; ab 8.000 Euro maximal 60 Monate. Ein gutes Feature sind die auxmoney Zertifzierungen, welche die Finanzierungschancen deutlich erhöhen, da Anlegern eine seriösere und glaubwürdigere Darstellung des Kreditprojektes vermittelt wird. Für das veröffentlichte Projekt können Anleger nun Gebote abgeben. Nachdem das Darlehen komplett finanziert worden ist (Teilfinanzierungen möglich), erfolgt die Überweisung des Kreditbetrages durch die auxmoney Partnerbank, die SWK Bank. Diese zieht die Raten beim Kreditnehmer ein und leitet sie an den Anleger weiter. Aus Anlegersicht sieht die Angelegenheit so aus, dass zunächst ein Kreditprojekt ausgewählt wird und dann die Summe festgelegt wird, welche man bereit ist zu investieren. Der Anlagebetrag wird an auxmoney überwiesen, der Portalbetreiber leitet den Betrag an die SWK Bank weiter. Der Anleger erhält seine monatlichen Ratenzahlungen inklusive Zinsanteil dann direkt von der Partnerbank.

Preisstruktur, Kreditnehmer:
* Veröffentlichung eines Kreditprojektes 9,95 Euro, bei Premium Kreditprojekten 19,90 Euro.
* Optionaler Erwerb von auxmoney Zertifizierungen (SCHUFA Score, Arvato Infoscore, Creditreform CEG Score, Haushaltsrechnung, Postident, Arbeitgeberrückfrage, KFZ-Wertermittlung) jeweils 9,95 Euro.
* Provision bei vermittelten Krediten 1,95% der Kreditsumme bei Verträgen bis zu 36 Monaten Laufzeit und 2,50% der Kreditsumme bei Verträgen ab 42 Monaten Laufzeit.

Preisstruktur, Anleger:
* Gebühren für Anlagebetreuung pro Kreditvergabe durch CreditConnect GmbH 1,00 Euro einmalig.