Lebensversicherungsverkauf - sinnvoll oder nicht?

Vorteile, Nachteile, Alternativen

Lebensversicherungen sind sehr beliebte Versicherungsprodukte im Hinblick auf die private Altersvorsorge und die Absicherung der Angehörigen, denn durch die meist recht langen Laufzeiten wird es möglich, ein solides Guthaben bei verhältnismäßig geringen Beiträgen anzusparen. Zudem gelten Lebensversicherungen als sehr sichere Produkte. Allerdings können Einschnitte und wesentliche Änderungen im persönlichen Umfeld dazu führen, dass eine Lebensversicherung vorzeitig beendet werden soll oder muss. Zu den häufigsten Punkten, die eine vorzeitige Beendigung des Versicherungsvertrages begründen, gehören der Eintritt von Arbeitslosigkeit, eine Erkrankung, eine Scheidung oder Schulden und der daraus resultierende Bedarf an Kapital. Besteht lediglich ein vorübergehender finanzieller Engpass, kann es sinnvoll sein, die Lebensversicherung nicht zu kündigen, sondern eine entsprechende Vertragsänderung zu vereinbaren, beispielsweise indem die Versicherungssumme reduziert, die Laufzeit verlängert oder eine Beitragsaussetzung beantragt wird. Eine andere Möglichkeit wäre, auf ein Policendarlehen zurückzugreifen, das letztlich eine vorzeitige Auszahlung eines Teils der Versicherungssumme darstellt, den Versicherungsschutz jedoch aufrecht erhält. Soll die Vertragsbeziehung definitiv beendet werden, ist dies durch eine Kündigung möglich. In diesem Fall ist normalerweise die Auszahlung des sogenannten Rückkaufswertes vorgesehen, was bedeutet, dass der Versicherer einen Teil der einbezahlten Beiträge erstattet. Allerdings ist eine vorzeitige Lebensversicherungskündigung aus finanzieller Sicht mit zwei Nachteilen verbunden. Die Beiträge in den ersten Jahren werden in erster Linie dazu verwendet, die Verwaltungskosten der Versicherung sowie Provisionen zu begleichen, zudem werden in vielen Fällen Stornokosten und andere versicherungstechnische Faktoren abgezogen. Somit liegt der ausbezahlte Rückkaufswert meist deutlich unter der Summe, die der Versicherungsnehmer bereits einbezahlt hat. Hinzu kommt, dass der Rückkaufswert in den meisten Fällen versteuert werden muss. Die Alternative zu einer Kündigung ist der Verkauf der Police auf dem sogenannten Zweitmarkt. In aller Regel ist durch den Verkauf ein Mehrerlös möglich, der erzielte Verkaufspreis also höher als der Rückkaufswert. Ein weiterer Vorteil liegt darin, dass der Todesfallschutz im Normalfall so lange erhalten bleibt, wie die Versicherung bestehen bleibt und sich zudem auch steuerliche Vorteile ergeben können, denn derzeit wird für den Verkaufserlös der Lebensversicherung meist keine Steuer fällig. Allerdings bezieht sich die Verkaufsoption in erster Linie auf kapitalbildende Lebensversicherungen, die nicht als fondsgebundene Lebensversicherungen oder als Direktversicherungen abgeschlossen sind. Zudem muss die kapitalbildende Lebensversicherung eine bestimmte Restlaufzeit aufweisen und der aktuelle Rückkaufswert muss sich in einer vorgegebenen Mindesthöhe bewegen.